根据x银监发[2005]309号＜关于开展银行业金融机构对小企业调查的通知＞精神，我区联社积极组织人力，按照旨在研究解决小企业“融资难、难、结算难”等金融服务滞后而影响小企业发展等问题，对小企业的融资情况认真进行了调查，现将调查情况汇报如下：

　　xx农村信用社所辖32个网点，服务着城乡37600个农户的金融服务工作。截止2005年9月未，信用社各项存款91468万元，各项68581万元，存贷占比74.98％。在各项总量中，农业47922万元，占比69.88％。其中农村工商业余额411户，金额20659万元，小企业已申请的178户，金额17870万元，分别占工商业户数及金额的43.31％和86.5％，占各项余额的26.06％。在信贷支持中，xx联社坚持以“三农”服务为重点，突出制种、粮食、蔬菜、草蓄、林果、奶牛六大支柱产业，侧重对小企业进行信贷扶持，在支持的小企业中按行业分布：

　　向农、林、牧、渔业发放19户，金额3605万元，分别占小企业户数及金额的10.67％和20.17％，今年比上期增加1000万元，比年初增加800万元，去年比增加750万元，比年初增加320万元；

　　向建筑行业发放64户，金额4596万元，分别占小企业户数及金额的35.96％和25.72％，今年比上期增加350万元，比年初增加250万元，去年比上期增加30元，比年初增加320万元；

　　向电力、燃气及水的生产和供应业发放9户，金额1666万元，分别占小企业户数及金额的5.06％和9.32％，今年比上期增加850万元，比年初增加500万元，去年比上期增加450万元，比年初增加300万元；发表: 2005-12-09 15:19:11第7楼

　　向批发和零售业发放30户，金额3385万元，分别占小企业户数及金额的16.85％和18.94％，今年比上期增加600万元，比年初减少1100万元，去年比上期增加770万元，比年初增加470万元；向批发和零售业发放30户，金额3385万元，分别占小企业户数及金额的16.85％和18.94％，今年比上期增加600万元，比年初减少1100万元，去年比上期增加770万元，比年初增加470万元；向水利、环境和公共设施管理业发放36户，金额3921万元，分别占小企业户数及金额的20.23％和21.94％，今年比上期增加1870万元，比年初增加1500万元，去年比上期增加960万元，比年初增加980万元；向水利、环境和公共设施管理业发放36户，金额3921万元，分别占小企业户数及金额的20.23％和21.94％，今年比上期增加1870万元，比年初增加1500万元，去年比上期增加960万元，比年初增加980万元；向小企业个人发放17户，金额627.3万元，分别占小企业户数及金额的9.55％和3.51％，今年比上期增加350万元，比年初增加180万元，去年比上期增加100万元，比年初增加150万元；

　　向信息传输、计算机服务和软件业发放3户，金额70万元，分别占小企业户数及金额的1.69％和0.39％，今年比上期增加20万元，比年初增加20万元，去年比上期增加10万元，比年初增加20万元；

　　按其小企业授信情况划分，我辖小企业户数411户，比年初327户增加84户，比上半年420户减少9户，比上年同期增加20户。目前小企业已申请的户数178户，比年初173户增加5户，比上半年173户减少4户，比上年同期增加5户。已授信的户数42户，较年初43户减少1户，比上年同期减少1户。截止9月底，小企业本期余额17870万元，比年初余额12130万元增加5740万元，比上半年余额15880万元增加1990万元，比上年同期增加1700万元。按小企业五级分类划分，正常类15368万元，比年初10431万元增加4937万元，比上半年13657万元增加1711万元，比上年同期增加1432万元，正常明显增加，质量明显提高，占小企业总量的86％；关注类本期1608万元，比年初1092万元增加516万元，比上半年1429万元增加179万元，比上年同期增加153万元占小企业总量的9％；次级类本期536万元，比年初364万元增加172万元，比上半年476万元增加60万元，比上年同期增加51万元，占小企业总量的3％；可疑类本期358万元，比年初263万元增加122万元，比上半年318万元增加40万元，比上年同期增加34万元，占小企业总量的2％。从小企业五级分类看，不良占各项比例为1.3％，从全辖四级分类看，不良余额6492万元，比例严格控制在9.47％以下。其小企业资产质量还是明显提升。

　　自2005年7月15日银监会下发《指导意见》后，xx区联社及时召开社务会议，针对目前进一步加大农业投放力度基本满足了当地农民生产、生活资金需求和个体、等非公有制经济的雄起的现状，按照找准市场定位，把个体、经济作为主要客户，积极尝试农户小额信用、联保的成功经验用于支持个体、经济，以“不论大小、不论所有制，以效益为中心”的原则，创新金融服务，着力寻求新的经济增长点，同时，进行了产业分割和产业效能量化，对一些行业进行了整治和规模压缩，按照工业强区战略和“发展抓项目，改革抓企业”的决策部署，加大对产业化龙头企业和非公有制经济的支持力度，加强农村信用社与产业化龙头企业、非公经济组织和个体工商户之间的相互合作，联社进一步创新服务手段，一是严格授信，简化业务流程。按照“总量控制、结构优化、有保有压、好中选优、稳步发展”的原则，采取一次核定，余额控制，随用随贷，周转使用的办法，依据企业的规模、经营效益、信用程度和有效资产及偿债能力，进行严格授信，确保了企业资金周转及时到位和信用社自身的效益。仅年度授信户就达42家，授信额度总额为11675万元，占到小企业总额的65.33％。通过一次授信，余额控制，目前授信户使用正常，且销售收入归社率高。如联社营业部而言，年度授信户34户，金额55125万元，目前占用4925万元，资金运行正常，通过简化业务流程，建立简明的风险控制机制和正确的激励机制，企业管理能力明显提高。二是完善机制，窗口引导，进一步加大对非公经济的信贷投入。除建立完善的授权授信制度外，联社根据产业结构，改善审批决策机制，在新增总量中划出一定份额定向用于支持非公经济发展。特别突出流通领域特色，积极支持“短、频、少”的，促其了健康发展。

　　1、农户、农村中小企业受规模经济、资产结构和生产经营自身特点所局限。由于经营风险大、需求频率高，因此被农村信用社在诸多业务中归为风险大、管理难、成本高的业务。

　　2、农户、农村中小企业缺乏有效的资产作抵押，难以获得第三方担保。一是种田大户担保抵押物不足。二是养殖大户需要大额也因无足值的担保物受到影响。农户和农村中小企业土地产权不完整，有效资产不足较为普遍。对农村信用社来讲，缺乏稳定的第二还款来源。

　　3、中小企业的市场风险和信用风险大，缺乏防范风险的基本保障。中小企业处在创业阶段，资本实力相对较弱。财务制度不够健全，信用环境较差，产品开发和市场研究缺乏科学依据，抵御市场风险的能力不足，一旦遇到市场波动，信用社会产生较大风险，致使信用社对中小企业的资信存有疑虑，对其的审查、发放比较严格、慎重。

　　5、中小企业规模小，经营灵活，缺乏与之相适应的信用社信贷管理体制。中小企业对的需求具有“急、频、少、高”的特点。即由于计划性较差，且绝大部分都是流动资金，因而要得急，频率高，数量少，风险大且管理成本高，这与现行的银行信贷管理体制不一致。

　　小企业一般都是资源拥有量少，生产能力、产品技术含量较低，竞争对手多，占有率低，但是，小企业的灵活性好，调整弹性大，容易改变经营方向，适应消费者需求，变化较快，能比较及时地满足市场上经常变化的需求。因此，建议：

　　1、政府方面。一是要加强对农村中小企业的引导，加大招商引资力度，引进一批成长型企业和经济效益好的项目。二是要支持中小企业加快体制创新，规范治理结构。

　　2、小企业方面。一是要加强企业间的联合担保，联保成员互相监督，互相制约，互相承担连带责任，这样既可解决中小企业担保难的问题，又可实现农信社检查与联保小组担保监督的互补。二是要强化中小企业家族意识，提高经营管理水平和产品的科技含量，有效增强自身资产实力。三是自身拥有一定价值的商业门点作为信用社抵押的产权，以此增加拓宽担保抵押的渠道，取得可支持的信贷资金。

　　健全财务制度，进一步充实资本实力，不断提高抵御市场风险的能力，消除信用社对中小企业资信存有的疑虑，积极配合信用社做好调查、审查工作。

　　4、银、政、企联手，优化社会信用环境，提高中小企业的经营管理水平。要加强社会信用体系建设，讲诚信，要视信誉为生命，以此加强小企业管理。